Новые правила выдачи кредитов и микрозаймов
Блог компании «Яблоновский Групп»

Новые правила выдачи кредитов и микрозаймов

Новые правила выдачи кредитов и микрозаймов

С октября банки и МФО начали оценивать ПДН каждого заемщика. Новые правила выдачи кредитов и микрозаймов начали работать уже с 1 октября. В свою очередь указание Центробанка о необходимости проведения расчетов показателя долговой нагрузки перед одобрением заявки на потребительский кредит было принято еще в 2018 году.

Если по итогам оценки окажется, что долговая нагрузка завышена, такой кредит получает более высокий коэффициент риска. В первую очередь это касается уже действующих банковских клиентов, у которых оформлено несколько займов. Власти отмечают, что доступ к получению заемных средств такие граждане не потеряют. Просто финансово-кредитные учреждения выделяют под такие кредитные продукты меньше капитала, следовательно, к потенциальным заемщикам будет выставляться более обширный список требований.

К чему точно стоит быть готовым – к повышению стоимости кредита для граждан с завышенным показателем ПДН. Ставка для них будет устанавливаться выше, нежели для других заемщиков. Все эти меры призваны уменьшить закредитованность населения страны, которая в последнее время растет активными темпами.

Напоминаем, что до 1 октября надбавки зависели только от ПСК. С октября на них также повлияет показатель долговой нагрузки, рассчитываемый кредитором отдельно для каждого клиента.

Запретительный коэффициент в 320% применяется к кредитам с ПС 25-30% при условии, что они выдаются заемщикам, расходующим на обслуживание задолженности ежемесячно свыше 80% их дохода. Минимальный коэффициент 130% действует в отношении кредитов с ПС меньше 10% и людей с показателем нагрузки 50%. Как отмечают в ведомстве, таких кредитов сегодня мало.

Будут ли клиентам сообщать об их текущем ПДН

На данном этапе самостоятельно узнать, по какой формуле проводятся расчеты, нельзя. Однако в Центробанке уверяют, что они предложили банкам сообщать заемщикам показатель их долговой нагрузки уже в обозримом будущем.

В этом же обращении ЦБ отметил, что кредиторам следует оповещать клиентов о том, что в случае не предоставления документов о финансовом положении, ПДН будет считаться по среднем доходе на душу населения (по данным Росстата в регионе проживания человека).

Не исключено, что такая оценка отразит долговую нагрузку завышенной на 50% и более, что негативно скажется на выгоде условий банковской программы. Поэтому потенциальным заемщикам рекомендуется уделить время подготовке документов перед заполнением заявки на кредит – это в их же интересах.

В Совкомбанке отметили, что планируют прислушаться к мнению Центробанка. А в Райффайзенбанке заявили, что сообщать заемщикам их показатель закредитованности не станут. Обосновали это тем, что человек и так знает, сколько кредитов он уже оформил и сколько денег уходит на их ежемесячное обслуживание.

Любой человек самостоятельно может оценить примерный показатель долговой нагрузки. К примеру, при среднем месячном заработке 60 тысяч рублей на обслуживание двух кредитов уходит 40 тысяч рублей. Значит, ПДН в этом случае равен 66%.

В ВТБ считают, что в уведомлении клиентов нет смысла, пока от Центробанка не поступит официальное указание. Как только это случится, в банке готовы проработать алгоритм и выполнить все требования.

Все ли готово для корректной работы системы

Об этом на пресс-конференции рассказала директор департамента финстабильности Банка России Елизавета Данилова. По ее словам, до осени 2020 года у банков будет возможность оценивать нагрузку по кредитам в сумме до 50 тысяч рублей не только по привычной 2-НДФЛ, но и по транзакциям заемщика. Это более современный подход.

К тому времени планируется полностью наладить непрерывный доступ к базам Пенсионного фонда и налоговой службы. Для этого сегодня ведется активная работа по снятию технических лимитов для банков при обращении за информацией в ПФР и ФНС.

Если заемщик не допускает просрочек по кредитам и все время исправно погашает задолженность, для него доход может высчитываться вмененным способом: все его платежи просто умножаются на два. Это хороший вариант для потребителей, которые уже длительное время пользуются заемными средствами банков и у них сформировался положительный кредитный рейтинг.

Если же при обращении за кредитом человек не предоставил никаких подтверждающих платежеспособность документов, используется второй метод – заявленный доход. Заёмщик сам называет сумму ежемесячного дохода, но она не может быть больше чем средний доход на душу населения в регионе его проживания.

Еще до наступления октября у банков уже была возможность высчитывать долговую нагрузку, ориентируясь на сведения, предоставленные Бюро кредитных историй. Сейчас в Банке России считают, что получаемая из БКИ информация станет более точной.

До 2020 года все банки страны обязаны присвоить заключенным у них кредитным договорам уникальные цифровые комбинации (идентификаторы). Это позволит сгруппировать в системе информацию по каждому заемщику. Дальше в Госдуме планируется рассмотреть законопроект, позволяющий через отдельные бюро получать сведения из всех БКИ. Это позволит банку увидеть исчерпывающие данные по каждому клиенту и не упустить ничего важного.

Елизавета Данилова уверена, что люди без официального дохода или с высокой долговой нагрузкой не пойдут к так называемым «черным кредиторам». Во-первых, подобного оттока не было замечено раньше и вряд ли он случится сейчас. Во-вторых, правоохранительные органы ведут активную работу по выявлению «черных кредиторов».

Она напомнила, что требование определять ПДН еще не означает, что часть граждан России больше никогда не сможет получить кредиты. Методика определила общие рамки. Банки дальше могут продолжать использовать свои подходы при оценке заработка заемщика и использовать иные варианты подтверждения информации о нем. Поэтому большая часть граждан сможет по-прежнему при необходимости обращаться за кредитом. В свою очередь Центробанк благодаря принятым мерам стремится мотивировать финансово-кредитные учреждения делать выбор в пользу средней и умеренной кредитной нагрузки.

По информации на первый квартал 2019 года, больше 9,7% кредитов вновь оформили заемщики, долговая нагрузка на бюджет которых превысила отметку 80%. По данным НБКИ порядка 5 миллионов россиян или примерно 11% от общего числа заёмщиков уже вынуждены отдавать больше половины дохода на обслуживание кредитной задолженности. Клиенты, которые по той или иной причине не справляются с обслуживанием ранее оформленных кредитов, могут воспользоваться реструктуризацией. Льготные условия такой программы предусмотрены Банком России.

Планируется замедлить темпы роста кредитных долгов россиян

Орешкин уверен, что после подобного охлаждения рынке скорость роста кредитной задолженности населения замедлится и начнет снижаться. По примерным оценкам, минимум в 4,5 раза. Для сравнения: в последний год всего было выдано кредитов на сумму 3 триллиона рублей. Ожидается, что в следующем году это будет не больше 700 миллиардов рублей в год.

Гражданам следует постепенно учиться меньше «жить в долг». В реальности у каждой второй российской семьи сегодня есть кредит или даже несколько. По всей видимости сложившаяся ситуация беспокоит только чиновников. Сами банки и население не видят серьезной проблемы. Более того, некоторые граждане не отдают себе отчет в том, что гасить задолженность по кредиту придется в любом случае.

 


Опубликовано Яблоновский групп

Узнать доход