Новый закон о страховании жилья
Блог компании «Яблоновский Групп»

Новый закон о страховании жилья

Новый закон о страховании жилья

В России с 2020 года запланировано реализовать ряд региональных специальных программ страхования недвижимости от ЧС: разного рода катастроф и непредвиденных природных катаклизмов. Вскоре их действие может распространиться на общее страхование жилья.

Летом 2019 года Иркутскую область потрясло чрезвычайное событие – серьезное наводнение в июле затопило больше 10 тысяч домов граждан. В качестве помощи пострадавшим каждое домовладение получило в среднем по 100 тысяч рублей, в сумме из бюджета пострадавшим жителям выделили свыше 1 миллиарда рублей.

Если бы регион был подключён к программе страхования жилой недвижимости, потерпевшие от наводнения могли бы получить выплату в сумме в три раза превышающую нынешнюю компенсацию – проводят примерные подсчеты во Всероссийском союзе страховщиков. В ВСС уверены, что каждый собственник получил бы не менее 300-500 тысяч рублей только от страховых компаний. Еще часть выплатили бы населению из федерального бюджета. Итого общий размер возмещения для 10 тысяч домов был бы равен 3 миллиарда рублей.

Пока что только жителям столицы предлагается добровольно принять участие в программе и защитить свою недвижимость. По примерным оценкам участие в ней принимают порядка 60% населения города. Действующая в Москве программа не привязана к страховке именно от чрезвычайного происшествия. По желанию клиента застраховать объект можно и от пожара, взрыва, аварии в системах водоснабжения или отопления, ураганов и сильного ветра, а также атмосферных осадков.

Стоимость страхового полиса рассчитывается на основании установленного муниципалитетом размера страховой премии и общей площади застрахованного объекта. В 2019 году ставка за квадрат равна 1,87 рубля. В случае повреждения застрахованного объекта обязанность провести выплату страховой премии ложится на страхователя и бюджет города. По предварительным данным порядка 5 тысяч семей, проживающих в столице, в прошлом году получило возмещение на общую сумму 182 миллиона рублей. Если после наступления страхового случая жилая недвижимость будет полностью уничтожена и больше непригодна для проживания, власти Москвы обязуются предоставить семьям пострадавших иное, отвечающее нормам, жилье.

Ситуация на рынке страхования в стране

После реализации программы в Москве была попытка внедрить ее в Краснодарском крае, но местные власти отказались добавлять в квитанцию на оплату коммуналки «дополнительную строчку». Таким образом общая доля застрахованных здесь объектов – не больше 2%. При этом регион регулярно страдает от затоплений, селей и пожаров. Программу посчитали проваленной.

Страхование недвижимости от ЧС в России является полностью добровольным, т.е. у любого желающего есть возможность обратиться к страховщику и заключить договор на случай повреждения или утраты жилья.

Уровень доверия граждан к страховым программам для недвижимости в стране остается низким. Чаще всего к страхованию отделки прибегают собственники элитной недвижимости, в эконом-сегменте граждане обычно страхуют ответственность перед соседями на случай прорыва труб водоснабжения. В целом по стране застраховано порядка 8% квартир и 17% частных домов. Для сравнения показатели в Европе гораздо выше: больше 90% объектов застрахованы.

Стоимость полиса впишут в платежку по коммуналке

Полис имущественного страхования сегодня поможет застрахованному лицу в случае наступления непредвиденной ситуации. Покупатель сам решает, какой перечень рисков прописать в конкретном случае. Если же полиса страхования у человека, дом которого пострадал от ЧС и уничтожен стихией, нет, он и другие жертвы катаклизма могут рассчитывать исключительно на возмещение потерь из бюджета. Если бы страховка была, часть выплаты собственники получили бы от страховой компании.

Сейчас в Москве работает схема, по которой ежемесячная плата за полис страхования включается как отдельная строчка в квитанции на оплату жилищно-коммунальных услуг. Если региональные власти согласятся, в будущем такой способ оплаты может быть предусмотрен и в других областях.

Законом установлен минимальный размер ответственности страховщика в пределах 300-500 тысяч рублей. Стоимость конкретного полиса может быть оценена в 150 рублей ежемесячно при условии, что в защиту будут включены бытовые риски и ЧС.

Закон о страховании жилых объектов от непредвиденных ситуаций вступил в силу с 4 августа 2019 года с целью популяризации услуги среди граждан страны. Предполагалось, что местные власти каждого региона продумают свои программы и примут все меры, чтобы донести до хозяев недвижимости целесообразность участия в таких программах.

Суть системы остается прежней: часть суммы пострадавшему от ЧС компенсирует государство, а часть – страховщик, если пострадавший пользовался его услугами. Зато процесс покупки страхового полиса для дома или квартиры в разы упростится: платежи будут включаться в ежемесячные платежки за ЖКУ автоматически. Каждый собственник сам принимает решение о необходимости участия в программе, проставив галочку в поле «Страховка».

В чем выгода для собственников от подобного предложения

В первую очередь – это возможность получить крупную компенсацию при наступлении непредвиденных обстоятельств из страховой и из бюджета. Второй момент – сроки выплаты возмещения сокращаются. Властям региона придется долго рассматривать документы, в то время как для страховой выплата возмещения – отлаженный процесс. Еще один немаловажный аспект кроется в стоимости страхового полиса: нет нужды тратить деньги для привлечения аудитории потребителей.

При средней стоимости полиса в 7-8 тысяч рублей ежегодно, страхование по предложенной программе обойдется в 1800-2500 рублей. Порядка 350 рублей стоит самый дешёвый пакет с минимальным числом рисков.

В случае, если застрахованному объекту будет причинен ущерб, собственник получит выплату в сумме 300-500 тысяч рублей. При полном уничтожении объекта недвижимости страховщик перечислит пострадавшему сумму на строительство нового дома (альтернативный вариант – передача денег в местный бюджет, который позже будет предоставлять пострадавшим замену дома).

Постановлением правительства определят максимальную величину возмещения, которая будет рассчитана, исходя из жилой площади недвижимости, умноженной на среднюю цену м2 в регионе, где проживает пострадавший. Таким образом он получит достаточную сумму для приобретения квартиры примерно такой же квадратуры.

Эксперты уверены, что в перспективе к таким программам логичней будет добавить защиту от разного рода бытовых случаев, наступление которых тоже приводит к порче или повреждению объекта недвижимости. Это сделает их более выгодными для конечного потребителя и позволит наглядно показать все особенности программы.

При этом от затопления местности, землетрясений и прочих стихийных бедствия страдают не все регионы страны, поэтому многие могут прийти к закономерным выводам – смысл покупать страховку от события, которое никогда не случится? В таком случае стоимость полиса повышается, поскольку тарифы будут определять сами компании, в обязанности местной администрации области будет входить контроль за действиями.

Какие риски включать в программы, тоже будут определять местные власти. Им придется прописать в правилах страхования все актуальные риски, обозначить правила и порядок заключения/расторжения договоров, а также оговорить порядок внесения ежемесячных взносов и получения возмещения.

С кого планируется начать

В первую очередь с регионов, где нередки паводки, пожары и нередки иные бедствия, от которых страдают жители. Потенциальные регионы, где могут быть запущены пилотные программы: Забайкалье, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края, а также Омская область, Ленинградская области, Тверь, Тюмень, Новосибирск и не только. Эксперты предполагают, что в первое время после ввода программы добиться охвата хотя бы в 50% населения будет проблематично, однако в будущем есть все шансы на популяризацию услуги среди населения.


Опубликовано Яблоновский групп

Финансовый опрос