Суть и понятие финансовой грамотности
Блог компании «Яблоновский Групп»

Суть и понятие финансовой грамотности

Суть и понятие финансовой грамотности

Десятилетиями в России формировался стереотип, что финансовая грамотность необходима лишь профессиональным инвесторам, банкирам и людям, в той или иной степени связанным с этой сферой. Вместе с тем она требуется любому человеку вне зависимости от его возраста, образования или величины заработной платы.

Данные Министерства финансов России показывают, что уровень грамотности населения низкий. Женщины в этом вопросе более просвещенные по сравнению с мужчинами. Лучше всего обучены распоряжаться наличными жители крупных городов, население деревень им в этом плане уступает.

Правительством была запущена программа повышения финансовой грамотности среди взрослых. Для этого обученные консультанты на семинарах и лекциях рассказывают всем желающем о накопительном и инвестиционном страховании, банковских продуктах, защите вкладов и не только.

По данным ОЭСР РФ занимает 25 место в мире по уровню финансовой образованности населения. Согласно исследованиям БРИКС в 2016 и 2019 году Россия заняла 9 место, что наглядно демонстрирует — ситуация пока что не изменилась. Люди по-прежнему предпочитают инвестированию хранение денег «под матрасом» и неохотно слушают консультантов. Последних в России 1 человек на 34 тысячи граждан, в то время как в США 1 консультант приходится на 1,5 тысячи человек.

Определение финансовой грамотности

Это совокупность знаний, навыков и умений позволит грамотно распоряжаться денежными потоками, что сказывается на благополучии человека. Финансовая грамотность человека объединяет умение управлять денежными потоками, учит дисциплинированности, порядку ведения учета доходов и расходов.

Финансовая грамотность касается вопросов:

  • Правильного планирования семейного бюджета.
  • Использования ипотечных кредитов как способа приобретения собственного жилья.
  • Страховой защиты или страхования имущества.
  • Приобретения автомобиля за собственные или заемные средства.
  • Понятие инвестирования, его виды и особенности.

Это целый набор знаний и умений, позволяющий человеку на практике разбираться во всех инструментах экономической системы. Такой человек с легкостью принимает эффективные решения в области инвестирования, страхования, осознанно планирует и ставит перед собой долгосрочные цели.

Незнание основ часто приводит к критическим решениям и проблемам: попаданию в долговую яму, участии в сомнительных проектах и пр. Такой человек становится легкой добычей для мошенников или даже может понести уголовную ответственность. К примеру, спекуляция на сделках купли-продажи иностранной валюты в попытках подзаработать — деятельность незаконная, запрещенная законодательно.

Кому и зачем нужно быть финансово грамотным

Независимо от возраста человека или выбранной им специальности финансовая грамотность необходима каждому. Причин для изучения этой темы есть масса:

  1. Она помогает сформировать и увеличить капитал.
  2. Создание подушки на случай непредвиденных обстоятельств.
  3. Улучшение уровня жизни человека и его семьи.
  4. Обеспечение хорошего уровня жизни даже после выхода на пенсию благодаря созданию источников пассивного дохода.
  5. Достижение жизненных целей.
  6. Обучение способности жить по средствам, а не сразу бежать в банк или МФО за кредитом.
  7. Повышение личной эффективности и самооценки.

Только у финансово подкованных людей есть возможность улучшить свою жизнь независимо от того, какую страну для проживания они решили выбрать. Обладание этими знаниями позволит добиться благополучия. Неумение распоряжаться деньгами в свою очередь способно привести к полной потере имущества и капитала.

Уровни финансовой грамотности

Условно ее можно разделить на три уровня: начальный, средний и продвинутый. Владеть начальной грамотностью желательно каждому, это позволит с умом пользоваться предложенными банковскими продуктами и услугами: считать проценты переплаты по кредитной карте, выгодно расплачиваться картой во время льготного периода, уметь оценить выгоду депозитной программы, выполнить платежи и переводы. На этом уровне человек понимает, как лучше вести семейный бюджет, чтобы хватило от зарплаты до зарплаты на все базовые нужды.

Средний подразумевает умение пользоваться капиталом так, чтобы приумножить накопления. Такой человек хорошо разбирается в основных инвестиционных стратегиях и инструментах, пользуется пенсионными накопительными и страховыми программами, хорошо ориентируется в банковских вкладах. Он не попадет в разного рода сетевые маркетинговые схемы или пирамиды, при необходимости он пользуется кредитами, не переплачивая.

Пользователь с продвинутым уровнем умеет работать не только со вкладами, но и акциями и ценными бумагами, иностранной валютой и пр. Он знает, куда и как лучше вложиться для получения максимальной прибыли при минимальных усилиях и рисках.

Если хочется получать стабильный пассивный доход и будущем не думать о работе, придется повышать уровень грамотности. Обязательно нужно вникать в специфику банковской деятельности, учиться работать на рынке ценных бумаг, получить знания в области экономики и бухучета.

Понятия финансовой грамотности

Для начала потребуется ознакомиться с базовыми понятиями: активами, пассивами и денежными потоками. Под активами подразумевается все то, что приносит в бюджет деньги. Прибыль от сдачи недвижимости в аренду, заработная плата, премии и подработки, прибыль от продажи ненужных вещей, от банковских депозитов или пая, вложения в ценные бумаги или недвижимость — все это относится к активам.

Пассивы — это статьи расходов, среди которых выделяют постоянные обязательные траты (оплата коммунальных платежей, покупка одежды и продуктов питания) и периодические (погашение кредита или разовые крупные расходы).

Разница между активами и пассивами носит название денежный поток. Для его вычисления от текущего совокупного месячного дохода следует отнять все расходы за этот же период. Полученный результат может быть положительным, отрицательным или нулевым. Во всех этих случаях человеку необходимо максимально сокращать пассивы и искать пути увеличения активов.

Есть несколько видов доходов:

  • Заработанный. Средства, полученные за выполнение определенных задач основные у большей части населения страны.
  • Портфельный. Полученный благодаря грамотному вложению в акции, ценные бумаги и пр.
  • Пассивный. Прибыль от сдачи в аренду квартиры или земельного участка.

Долги тоже имеют классификацию. Подробней о «плохих» и «хороших» долгах рассказывает Р. Кийосаки в своих книгах «Богатый папа, бедный папа» и других.

С чего начать учиться

Любому человеку доступно несколько простых способов на выбор.

Чтение профильной литературы, способствующей развитию грамотности и рассказывающей о секретах управления деньгами

Для этой цели подойдут как простые учебники для студентов экономических ВУЗов в свободном доступе, так и более узкоспециализированная литература:

  1. Дональд Трамп «Искусство заключать сделки»,
  2. «Инвестиции в недвижимость» и «8 финансовых заблуждений. Управление деньгами» Р. Кийосаки,
  3. «Самый богатый человек в Вавилоне» Джордж Клейсон,
  4. «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефер,
  5. «Думай и богатей» Наполеон Хилл,
  6. Дэниель Голди, Гордон Мюррей «Инвестиционный ответ. Как защитить свое финансовое будущее».

Посещение семинаров и курсов

Вариант для желающих воспринимать полезную информацию вживую. Выбирая тренинг, стоит сделать акцент на курсы от независимых советников и от ВУЗов. Курсы от страховых компаний, брокеров и банков стоит искать очень осторожно, ведь нередко они созданы исключительно для привлечения в организацию новых клиентов, а не для повышения уровня образованности населения. Как альтернативу можно рассмотреть онлайн-курсы и семинары.

Полезную информацию получится найти на интернет-порталах страны, например, на http://www.fingramota.org/. Статьи о личных финансах здесь разбиты на несколько разделов, есть полезные видео, а также новостные публикации об изменениях в налоговой системе страны и не только. При желании на портале можно скачать учебники по финансовой грамотности для самых маленьких, детей среднего школьного возраста и для желающих попробовать силы в инвестировании.

Самому работать над формированием правильных привычек

Часто уже этого достаточно для существенного улучшения положения: вести учет расходов, не использовать кредиты и избегать долгов, всегда откладывать не менее 10% от полученной суммы.

Если возникло желание вложиться в какой-то актив для получения инвестиционного дохода, следует внимательно оценивать риски. Не лишней будет консультация профессионала.

ТОП-5 навыков финансово грамотного человека

В основе лежит несколько важных ключевых признаков:

  • Планирование денежных потоков и ведение учета. Процесс существенно упростился благодаря современным программам для ПК и мобильного телефона. Подобный софт сам отражает в статистике за месяц все расходы по определенным категориям.
  • Создание сбережений. Это поможет защититься на случай непредвиденных ситуаций, болезней или увольнения с работы. Достаточно ежемесячно откладывать хотя бы 10-15% дохода, этого хватит для поддержания привычного уровня жизни.
  • Поиск и использование дополнительных источников дохода. Им может стать покупка ценных бумаг на бирже через брокера, участие в разного рода ПИФах и пр. Главное — помнить о диверсификации рисков и не помещать весь капитал в один актив. Кроме этого специалисты рекомендуют часть денег вкладывать в себя — в образование и саморазвитие.
  • Изменение отношения к деньгам. С потребительского подхода требуется перейти на управленческое, т.е. не жить по принципу «потратить до копейки все заработанное».
  • Правильно взаимодействовать с кредитными учреждениями. Банки, брокеры, страховые компании и не только — это основные участники рынка. Добиться финансовой стабильности, не прибегая к их помощи, практически нереально. При этом следует помнить, что кредиты и займы обычно к добру не приводят.

Лишь недавно обучение финансовой грамотности стали применять в школах. Старшему поколению следует учиться самостоятельно, для начала достаточно освоить и внедрить в жизнь описанные выше правила.

Как правильно составить бюджет

Финансовая грамотность — это в первую очередь управление деньгами. Вариантов составления бюджета есть как минимум два, однако лучше всего сосредоточиться на том, что подходит для вашей личности.

Метод «50-20-30»

Основа способа заключается в пропорциональном разделении всех денег по трем ключевым категориям:

  1. 50% нужды. Оплата аренды, ипотеки, питания, страхования, коммунальных услуг, проезда, содержания автомобиля.
  2. 20% сбережения на случай проблем. Статья неприкосновенная и ориентирована на долгосрочную перспективу.
  3. 30% отдых и потребности.

Метод позволяет найти баланс между обязательными тратами и расходами на отдых и веселье. Таким образом человек не расходует всю зарплату до копейки и четко представляет, куда расходуются суммы.

Минус способа — не для всех семей такой вариант возможен. При небольшой заработной плате тратить 50% на нужды получается не всегда, поэтому в некоторых категориях возможен перерасход, а в некоторых — недостача.

Система конвентов

Была предложена Дейвом Рамзи и одобрена экономистами. Подходит для семей, которые до сих пор активно пользуются наличными, поскольку подразумевает разделение дохода по нескольким конвертам.

Каждый из них маркируется под определенные нужды, наличные в него помещаются до тех пор, пока он не станет полным. Если одна из необходимостей отпадает, эту сумму стоит перераспределить по другим категориям.

Задача пользователя — распределить наличку по конвертам в зависимости от приоритета. Сперва заполняется конверт на расходы первой необходимости и лишь потом на разные прихоти. Если сумма в одном из них закончилась, нельзя доложить часть из других конвертов. Его позволяется только заполнить заново из собственной заработной платы.

Плюсы метода: перерасходовать бюджет почти невозможно, человек сразу распределяет всю имеющуюся сумму. Минус — некоторые люди предпочитают пользоваться безналичными платежами или хранить деньги на карте, получая кэшбек.

Советы, как повысить собственную финансовую грамотность

Эксперты уверены, что поработать над этим не лишне в любом возрасте. Это избавит от необдуманных трат и позволит научиться более ответственно обращаться с деньгами.

В этом будут полезны следующие советы:

  • Регулярно анализировать бюджет. Следует иметь четкое представление обо всех суммах дохода и их источниках, анализировать обязательные траты, изучать выписки по кредитным картам, чтобы оценить, на какие нужды расходуется больше всего средств. Также необходимо регулярно проверять свою кредитную историю.
  • Формировать цели на несколько лет вперед. Таким образом будет проще придерживаться финансовой дисциплины. Цель может быть любая — накопить 500 тысяч рублей, купить новый телефон, поехать в отпуск заграницу.
  • Точно следовать составленному бюджету. Для этого на протяжении нескольких месяцев ведётся учет всех расходов для формирования расходной части бюджета, что позволит выбросить ненужные траты. При необходимости готовый бюджет желательно корректировать в зависимости от ситуации, он должен получиться максимально гибким.
  • В рамках семьи все вопросы относительно бюджета не должны ложиться только на плечи одного человека. Ведением занимается кто-то один, но при этом каждый член семьи понимает важность грамотного управления средствами и несет ответственность в принятии решений.
  • Исключить часто распространенные ошибки. Жизнь не по средствам (частое обращение за кредитами на разные мелочи) и отказ от постановки целей лишают мотивации и способствуют нерациональному использованию доходов.

Обязательно стоит пройти обучающие курсы по управлению бюджетом, а также научиться фильтровать бесполезную информацию и быстро выявлять откровенно мошеннические и рекламные проекты.

Никогда не нужно прекращаться учиться. В сфере экономики постоянно проводятся изменения, поэтому всегда желательно быть в курсе актуальных новостей.

Итоги

Финансовая грамотность в современном мире обязательна для каждого человека. Основная ее задача — дать человеку увидеть личный и семейный бюджет со стороны, обнаружить и устранить слабые стороны, сохранить и приумножить капитал. Только грамотное распоряжение деньгами и поиск проверенных способов получения дополнительного дохода — путь к финансовому благополучию.

Она необходима каждой семье отчасти и потому, что повышение качества жизни отдельных граждан прямо сказывается на экономике страны. Последствие принятия неразумных решений — закредитованность населения, увеличение задолженности по потребительским и ипотечным кредитам. На фоне низкой образованности населения активизируются мошенники, обманывающие доверчивых граждан и выманивающие у пенсионеров последние накопления.

С результатами приходится бороться государству: выплачивать гражданам компенсации, вводить новые выгодные условия рефинансирования кредитов и пр. Между тем, государственные средства — это, в том числе, и деньги налогоплательщиков. Поэтому стоит не только бороться с ликвидацией последствий безграмотности на государственном уровне, а и каждому человеку нужно постоянно учиться, чтобы быть финансово подкованным.


Опубликовано Яблоновский групп

Победители конкурса от Я Групп