В Центробанке рассказали о новых изменениях в порядке расчёта ПДН
Блог компании «Яблоновский Групп»

В Центробанке рассказали о новых изменениях в порядке расчёта ПДН

В Центробанке рассказали о новых изменениях в порядке расчёта ПДН

Уже с 1 октября в силу вступают новые изменения относительно процесса расчета параметра кредитной нагрузки на клиентов банков физических лиц. Указание Центробанка от 31.08.2018 № 4892-У подготовлено с учетом всех предложений и носит цель снизить долговую нагрузку на граждан страны и уменьшить текущие показатели закредитованности.

Чтобы пресечь попытки банков искусственно затягивать сроки кредитования клиентов, у которых и без того много ранее оформленных займов, внесены поправки в методику учета предельного размера средних месячных платежей. Это касается в первую очередь потребительских кредитов, выдаваемых на срок до 5 лет (согласно новым правилам, максимальный срок для расчета долговой нагрузки – не больше 60 месяцев) без обеспечения.

Коэффициенты рисков согласно новым требованиям регулятора, больше не будут применяться относительно льготных кредитов, которые выдаются населению по бюджетным программам (образовательные кредиты, ипотека по господдержке), но только при условии, что ПДН заемщика на момент оформления займа не превышает отметку в 60%. Также новые нормы дают финансово-кредитным учреждениям право повторно не высчитывать ПДН, если заемщик обратился в рамках программ реструктуризации, рефинансирования или ипотечных каникул и желает понизить долговую нагрузку, которая легла на его плечи.

Согласно новой методике, теперь при расчетах в учет можно брать доходы физических лиц, выступающих в роли владельцев, акционеров или совладельцев компаний и бизнеса. Ранее подход к кредитованию этой категории клиентов существенно отличался от процесса выдачи кредита физлицам. Также будет применяться обновленный порядок расчета средней величины месячного дохода заемщика, который считается на основании предоставленных БКИ данных. Таким образом банковские организации не смогут занизить реальные доходы заемщиков с длительной кредитной историей, если те на продолжении долгого времени не обращались за услугой кредитования.

Надбавки будут максимальными для тех банков, которые по тем или иным причинам (в том числе, технической неготовности) не сумели вовремя выполнить свою обязанность по расчетам предельной нагрузки.

 Решение Совета директоров Центробанка вступает в силу в сжатые сроки – за три месяца с даты опубликования решения на официальном сайте (раньше речь шла о трех месяцах срока). Таким образом регулятор надеется обеспечить оперативную реакцию на разного рода системные риски. В Указании от 12.02.2019 № 5072-У также описан порядок изменения кодов активов, относительно которых будет применяться надбавка за рисковые коэффициенты.

Новые правила не обошли стороной МФК

С 1 октября перед выдачей клиенту микрозайма на сумму более 10 тысяч рублей микрофинансовым организациям тоже придется внимательно рассчитывать показатель долговой нагрузки на каждого клиента. Если МФК примет решение выдать очередной займ закредитованному клиенту, который отдает свыше 50%, компании придется понести дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от величины займа. Этот параметр с начала 2020 года увеличится до 65% от суммы займа.

Эти меры помогут поумерить пыл кредиторов на фоне показателей текущей закредитованности населения России. Центробанк уверен, что теперь участникам рынка придется несколько раз подумать, прежде чем одобрить заявку клиенту, который уже расходует на обслуживание кредитов и микрозаймов большую половину месячного дохода.

Нововведение стоит расценивать как профилактическую меру, поскольку уже сейчас сервисы микрокредитования начали больше отказывать заемщикам, особенно если у них наблюдается высокая кредитная нагрузка на бюджет. Кредиторы считают, что риски невозврата задолженности на уровни 50% слишком завышены, поэтому они тоже пытаются защититься.

Заемщикам о бумажной волоките волноваться не стоит. Начиная с октября 2019 года им не придется предоставлять в МФК и банки дополнительные справки и документы. Порядок расчета предельной долговой нагрузки подразумевает необходимость запроса кредитного досье человека из БКИ и его анализа без участия обратившегося человека, заемщикам с достаточно высоким месячным доходом, который превышает среднюю отметку по региону, не лишним будет пройти регистрацию на портале Госуслуги. Это даст возможность МФК проверить данные о заработной плате клиента через Пенсионный фонд, обратившись к любому банку-партнеру.

Зачем это необходимо?

Статистика показывает, что состоянием на весну 2019 года темпы потребительского кредитования росли. В годовом выражении темп прироста был порядка 25,3% и лишь летом темпы роста незначительно снизились. С целью защититься от формирования мыльного пузыря на рынке потребкредитования Центробанк активно вводил новые, повышенные надбавки в зависимости от ПСК – полной стоимости кредита. С начала 2018 года это происходило трижды.

По итогам таких манипуляций отечественные банки увеличили запас капитала, что позволит покрыть данные риски – по данным на начало мая запас капитала составил 1,2-3 процентных пунктов. Эффектом от таких манипуляций стала ориентация банковских организаций на сегменты с низкой ПСК. Все это позволяет сохранить умеренную долговую нагрузку. Рост коэффициента риска значит, что теперь для выдачи кредита без залога банку потребуется больше капитала, чем ранее. Это делает невыгодным наращивание объемов кредитования.  

Зачем используется значение ПДН

Благодаря использованию показателя предельной долговой нагрузки у Центробанка появляется возможность установить размеры надбавок «за риски» для банков, выдающих гражданам страны займы без поручителей и обеспечения. В свою очередь от коэффициента зависит объем резервов по каждому выданному кредиту. Все эти меры принимаются с целью уменьшить темпы роста необеспеченных кредитов, что сказывается на закредитованности населения.

В международной практике ПДН тоже активно используется, только носит название PTI или payment to income. Являет собой соотношение величины ежемесячных обязательных платежей по кредиту к общей величине его месячного дохода.

С 1 октября в России этот показатель будет учитываться ко всем непогашенным займам, а также по вновь выдаваемым кредитам. Его обязаны рассчитывать все финансово-кредитные учреждения. Ранее показатель долговой нагрузки рассчитывался на основании предоставленных заемщиков документов: справки по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также информации и количестве ранее полученных кредитов и величины задолженности по ним на момент обращения. Теперь же упор планируется делать на сведения, предоставляемые для банков бюро кредитных историй.

Теперь часть заемщиков с повышенной долговой нагрузкой на протяжении как минимум 1,5 лет будут периодически сталкиваться с отказами при подаче заявки на кредит. Чтобы покрывать постоянно увеличивающуюся стоимость капитала, банки могут принять для них решение о повышении процентных ставок. Банки могут пойти на некоторые хитрости – например, разбивать кредит на несколько мелких траншей по 10 тысяч рублей, выдавая их на разные сроки. Число подобных операций будет небольшим и в любом случае у Центробанка есть возможность быстро принять меры.

Введение показателей ПДН и коэффициентов риска существенно затормозит рынок потребительского кредитования. Сейчас маржинальность банковской деятельности в РФ снизилась, ограничение роста кредитования тоже спровоцирует понижение маржи. Замедление кредитования отрицательно скажется на темпах экономического роста страны, ведь кредитование выступает важным драйвером ее роста.

Эксперты сходятся во мнении, что введение коэффициентов риска при определении долговой нагрузки для банков будет служит дополнительным инструментом, позволяющим контролировать риски. Надбавки к коэффициентам служат своего рода подготовкой для банковского сектора на случай негативного развития событий и ухудшения качества портфеля потребительских. Люди будут обращаться в банки даже за подорожавшими кредитами, чтобы продолжать хотя бы ненадолго поддерживать свой комфортный уровень жизни.


Опубликовано Яблоновский групп

Финансовый опрос